英国金融消费者回护国法框架由国内法和欧盟法例组成。国内法征求三一面，一是英国议会通过的国法；二是金融监视处理机构造订的规定；三是行业自律规定。国际法征求欧盟规章、指令

　　FSMA于2000年6月14日获英国议会通过，于2001年4月1日正式生效。该法案标记着英国金融囚系体例的宏大改变，即从1986年《金融效劳法》确立的“成文法框架下的行业自律” 体例转折为“成文法典范的简单囚系机构”体例(Statutory Single Regulator)。

　　FSMA长达数百页，分为30篇，征求443个条则和22个附录，其架构可分为三大部份：囚系机构机合法、金融举止典范法以及金融效劳消费争端处分机造。

　　（一）FSMA确立了金融效劳局(Financial Services Authority，简称为FSA)的简单囚系机构职位。FSA承袭了前证券与投资局(Security and Investment Bureau，简称为SIB)对质券投资交易、英格兰银行对银行金融机构、财务部对保障机构的囚系性能，其囚系限造涵盖了完全金融界限，征求证券、银行、保障以及百般互帮会。由此变成以例：英格兰银行认真钱币策略，金融效劳局认真金融囚系，财务部认真确立囚系框架与金融立法。

　　FSA的囚系主意是：庇护民多对金融轨造的决心，煽动民多对金融轨造的知道，向消费者供应合适的回护和省略洗钱、金融敲诈（征求电子犯科和敲诈性地倾销金融投资产物）、刑事方面的墟市不妥举止（征求虚实来往）等金融犯科。FSA同时奉行起金融消费者回护的职责，认真监视金融机构正在金融举动中奉行相合消费者回护规则的情景，而且培植大家剖析金融体例和金融商品的利润和危机特质，使其自行继承其投资计划的仔肩。

　　FSA是一个独立的非当局机构，依照英国《公法律》注册为一个有担保的有限公司，由统统金融业供应资金由来，不从大多部分或国度税功劳得资金。FSA向英国财务部认真，并通过财务部向英国议会认真。FSA必需每年向财务部告诉其法定主意的奉行情景，该告诉也央浼呈交议会。

　　FSA内部设有“消费者（投资者）效劳部”，其“零售剖析处”特意认真对零售交易危机和拟定零售交易囚系政策的剖析酌量和对金融消费者回护的剖析酌量；设有“囚系效劳部”，其“效劳、收益和音讯处理处”的消费者效劳核心认真管束消费者的来信、电话和电子邮件。还设有“消费者项目幼组”，认真与消费者机合、军师机构和酌量机构疏通，确认消费者正在金融效劳和产物中面对的危机，确认其他部分是否听从FSA回护消费者的规则，需要时提出倡导或质询。但FSA不认真承受、管束消费者提出的投诉。

　　其余，FSA宣布《产物发售后平允看待消费者》告诉，启动了平允看待消费者(Treating Customers Fairly，简称为TCF)项目。TCF项目夸至公司合于自己若何看待消费者举行考虑，并央浼高层处理者必需造订相应的方法和计划，以确保TCF项目有用融入公司的价钱、文明以及公司举行贸易举动的体例中。FSA央浼英国最大的35家金融集团每年告诉推行TCF的情景。

　　（二）依照FSMA，金融申述专员效劳公司（Financial Ombudsman Services, 简称FOS）创办，举动独立第三方，平允、合理、疾速、非正式地管束消费者与金融效劳机构间的一面争议。

　　FSMA合键规则了FOS的职责、作事次第以及FOS对被申述的金融机构的强造管辖权和自觉管辖权[2]。FOS还受《2006年消费者信用法》(The Consumer Credit Act 2006，简称为CCA)典范。CCA合键规则了消费者信用的界说、合用限造以及FOS轨造若何合用于消费者信用投诉案件。其余，FOS正在管束消费者投诉时还要受到其他国法、囚系规定、合系典范和行业的杰出实施的规造。

　　FOS其经费均由来于受管辖的金融机构，一项是每年的征税，占经费总由来的10%；另一项是案件管束费，FOS受理、管束投诉案件不收废除费者任何用度，但每件投诉案件要向被投诉的金融机构收取500英镑，假设是“支出回护保障”（payment protection insurance，简称为PPI）案件，则加收350英镑，案件管束费占经费总由来的90%。

　　依照FSMA合于透后度的央浼，FOS尽也许地通告合系音讯，如特定交易投诉案件的数目剖析、公司的年度安放和预算、年度记忆等。

　　因为FOS对投诉案件的管束短长正式的，消费者能够不承受FOS做出切实定而申请法律救援；非英国国内的金融机构是通过与FOS签定允诺成为其成员并商定承受FOS确定的，假设该机构不赞成FOS对投诉做出切实定，也能够采选退出FOS的投诉管束机造。但英国脉国的金融机构必需承受FOS切实定，不然，FOS能够央浼法院强造奉行，还能够见告合系囚系机构采纳需要的囚系方法。

　　（三）FSMA央浼FSA创修金融效劳抵偿安放（Financial Services Compensation Scheme）[3]，并创办金融效劳抵偿安放有限仔肩公司(Financial Services Compensation Scheme Limited，FSCS)全体运作该机造。FSCS拥有贸易公司的悉数特色，是受FSA监视的独立法人机构，有我方的董事会、主席和首席奉行官，但董事会由FSA委任；FSA照准FSCS为补偿运营本钱纳税的限额；FSCS继承FSA委任的存款、保障和投资的赔付，并向FSA告诉奉行情景。FSA和FSCS签协作海涵备忘录，并创修了音讯共享渠道。

　　FSCS并无金融搜检权和合系防备金融机构倒闭的提前干涉机造，没有金融囚系功用和权益，而是金融机构倒闭危机的最终担当者。正在金融机构经法院裁定进入偶然整理、出格行政处理、停业整理，或被FSA认定已无力偿付其到期债务时，能够启动抵偿次第。FSMA对抵偿安放的回护对象、抵偿比例和最高抵偿金额做出了规则。

　　FSCS掩盖受FSA囚系的公司、经FSA照准的公司所规划的交易、正在英国运营的欧盟成员国的公司，保单、保障经纪、存款、投资交易以及典质贷款商量和安插等。上述公司或从事上述交易的公司即为FSCS的成员，当公司停业时，其消费者能够依照进货产物和效劳的本质分歧，从FSCS得回分歧数方针抵偿。

　　FSCS的资金由来合键是成员缴税。每家金融机组成员均须向FSCS缴纳三种资金：初期资金、继增资金和出格出资。按规则FSCS的存款存入英格兰银行，由其举行需要的债券项目投资，以增加保障打算金的界限。假设FSA以为正在职一财务年度的抵偿总额有超支的也许性，经英国财务照准赞成，FSA能够向受囚系的金融机构征收偶然资金以应对该年度的支出负担。FSCS还能够经FSA的安插从英格兰银行贷款。

　　（四）FSMA附录1（Schedule 1）央浼FSA 创修管束针对FSA的投诉的管束机造，设立独立的考查员。由此，投诉管束专员办公室（Office of Complaints Commissioner，简称为OCC）于2001年创办。OCC是“担保有束缚”公司，目前有5个作事职员：1名专员，是兼职的，由FSA提名、财务部照准；1名首席奉行官(CEO)，也是兼职的；1名专职高级考查员；2名专人员工。OCC每年向FSA董事会提交年报。

　　OCC认真管束与FSA奉行或不奉行FSMA规则的负担合系的投诉以及金融机构和消费者针对FSA的计划给其带来的晦气影响而提出的投诉，但不受理以下方面的投诉：FSA与雇员干系；与FSA性能无合的合同和贸易干系；FSA立法方面性能；针对FOS、FSCS的投诉。OCC也不行正在FSA的考查流程中，依照被考查该公司的央浼对FSA举行考查。FSA必需承受OCC确定，除非“法律审查”以为OCC确定不对理。

　　（五）FSMA整个整合了合于金融举止和规划者的典范，如《1972年保障公法律》、《1979年信用协作社法》、《1987年银行法》等，简直将悉数金融效劳业纳入其调治限造，但只做了准则性和大凡性的规则，全体的规则则正在合系国法、规章和FSA自行造订的规定中展现。

　　FSMA没有对金融消费者举行界说，因而受回护的消费者主体本质蕴涵了悉数与金融机构产生来往干系的主体，但FSMA了了规则要依照分歧投资商品或来往的危机水平、分歧消费者合于各类贸易举动所拥有的履历或特意学问水平、消费者对供应商量和准确音讯的需求以及消费者自己答应担的投资计划仔肩等确定对消费者的回护水平。

　　FSMA规则，局部、公司、联合机合或其他非公司造集体都能够向FSA申请从事“被囚系举止”（金融交易）的许可。FSA调治对象能够分为两类：一是“被囚系举止”，指正在交易规划流程中从事的与某一“特定投资”相合的“特定举止”，FSMA附录2陈列了“被囚系举止”的组成；二是从事“被囚系举止”的人只可正在FSA授权或法定宽待的情景下从事该类举止，未经许可从事合系金融交易的，即违反了FSMA的大凡禁止性规则，除将受到刑事造裁表，所订立的条约也将无效。

　　FSMA第27篇还规则FSA对金融收集犯科或正在投资墟市撒播谣言或形成误导的陈述或举止、虚实来往、洗钱等犯科有举行告状的裁定权。

　　2010年4月通过的《2010年金融效劳法案》授予FSA更广博的国法造订权，以攻击少数金融机构加害消费者权柄的举止。FSA下设消费者干系妥协部，从事消费者回护作事，创办特意效劳机构管束消费者投诉。

　　《2010年金融效劳法案》进一步细化了消费者金融培植作事合系规则，FSA不再继承消费者金融培植的全体作事，而是将其内部的金融培植部分独立出来，创办消费者金融培植集体（Consumer Financial Education Body，CFEB）。2011年4月，CFEB改名为钱币商量效劳公司（Money Advice Service，MAS）。MAS是担保有限公司，属于大多效劳部分，拥有相对独立性，但MAS的董事会主席和奉行主席由财务部委任，董事会其他成员由FSA委任；FSA照准其贸易计议和财政预算，议会则可央浼其提交告诉。

　　MAS的合键职责征求普及金融消费者对金融产物和效劳的危机认识、对金融举止的典范认识；刊行合系培植资料，展开培植举动；向社会民多供应金融商量和倡导效劳。但MAS只可向消费者供应大凡性的、通用的倡导，而不行针对全体来往和产物。MAS的商量效劳对消费者是免费的，其资金由来于金融机构的征税。

　　依照《2011-2012年作事计议》，MAS将与囚系部分及金融行业协作举动其计谋主意之一。目前，与MAS协作的单元征求财务部、平允交易办公室（Office of Fair Trade，OFT）等当局部分，以及金融行业协会、金融机构、社会培植集体、慈善机合、讯息媒体、消费者协会、学校等浩繁社会机构。协作实质征求供应资金、培训、职员和音讯帮帮等方面。

　　《2012年金融效劳法案》于2012年12月19日得回英国女王御准，安放于2013年4月1日正式生效。该法案彻底更改英国金融囚系体例。

　　（一）正在英格兰银行理事会内部设立金融策略委员会（Financial Policy Committee，FPC）认真宏观慎重囚系，潜心于识别、监测和处理体系性危机，以帮帮英格兰银行达成回护和深化金融体系巩固性的主意，同时帮帮当局达成经济增进、补充就业等经济主意。

　　（二）FSA改名为金融举止囚系局（Financial Conduct Authority，FCA[4]）举动一个独立机构，直接对英国财务部契约会认真，以保障金融墟市杰出运转、金融消费者得回平允待遇为主意。

　　《2012年金融效劳法案》将FCA的计谋主意总结为“保障合系墟市[5]杰出运转”，并总结了FCA的三大操作主意：金融消费者回护，诚信度和竞赛性。

　　（三）设立附属于英格兰银行的慎重囚系局（Prudential Regulation Authority，简称为PRA），认真微观慎重囚系，对贸易银行、投资银行、修筑业协会和保障公司等金融机构的持重运营举行慎重囚系金融。正在FCA出台任何一项全体的贸易举止囚系法例前，需商量PRA的偏见，PRA若以为该法例会对金融巩固带来负面影响，有权举行反对。

　　FPC赐与FCA和PRA金融巩固方面的引导和倡导，并央浼这两个机构行使其性能以保障宏观慎重策略的推行。PRA和FCA的囚系对象分歧，PRA合键针对金融产物和效劳的供应者，而FCA合键针对供应中介效劳或金融产物/效劳的发售者。

　　（四）针对FOS举行了4个方面的调治：一是准予FOS正在其网站上通告申述专员切实定；二是与FCA订立海涵备忘录；三是能够向囚系方提出“超等申述”，即多个消费者投诉统一机构，或统一类题目涉及浩繁消费者，FOS能够央浼囚系机构采纳相应方法；四是调治FOS的一面作事流程。

　　FSMA第138条、第158条授权FSA拟定法例、号召以及针对全体囚系事项宣布引导准则。FSA将宣布的法例号召和引导准则等汇编成《号召及引导准则》，了了规则受囚系者应听从的事项。

　　《号召及引导手册》中的《最高圭表准绳》了清晰悉数金融机构应听从的交易举止的根基负担，征求：方正；善意处理；珍视客户好处；珍视客户需求的音讯，并以清爽、公允和不使人误会的体例转达；金融机构应以善良处理人的提神负担确认所供应商品或替客户所作切实定是适合客户的，即相宜性准则。《号召及引导手册》还征求一面负担准绳，典范金融机构的发售举止，比方全体规则了金融推介举止的合适性准则、表明负担和音讯披露规则等。这些准则和央浼关于消费者权柄的保险拥有紧急的实施意旨。

　　FSA造同意易准绳，是依照投资、保障、典质的金融产物分类，别离规则其交易准绳，使得金融机构应依照所供应金融产物品种，合用分歧的规则。

　　英国合键由平允交易办公室（Office of Fair Trade，OFT）囚系消费信贷界限的平允题目。依照《消费者信贷法》规则，平允交易办公室认真机合该法的推行，其义务之一是从消费者好处开拔使消费信贷墟市杰出地运行，并拥有肯定的行政裁决性能。

　　《1988年培植更改法案》初度确定了英国的《国民培植略则》，1993年对略则举行了修订，但均不蕴涵金融学问普及的实质。学校能够自决确定是否正在本校的培植略则中到场金融学问普及。许多学校将金融学问普及举动“个人、社会、健壮和经济”培植（Personal, Social, Health and Economics）的逐一面。2013年2月通告的《国民培植略则》将金融学问普及性教学举动11-16岁中学阶段的需要课程。其余，正在“公民身份培植”中补充了金融培植实质。

　　今世英国竞赛法始于《1956年束缚性竞赛常例法》[7]；《1973年平允来往法》设备了平允来往局，下设平允来往办公室（Office of Fairly Trade，简称为OFT）；依照《1998年竞赛法》，英国竞赛委员会(Competition Commission，CC)设立；《2002年企业法》将平允来往办公室升格为独立的法人集体，它有权做任何被以为有利于或者有帮于阐明其性能的事件，征求考查涉嫌垄断事情、宣布反垄断指南、对违法举止做出管束确定、罚款和抵偿方法等，以及照准各类执业准绳；同时设立竞赛上诉法庭（Competition Appeal Tribunal，CAT）。

　　因为OFT认真奉行竞赛法和《消费者回护法》(Consumer Protection Act)，而《消费者回护法》合用于征求金融效劳正在内的悉数界限，因而，OFT还认真金融效劳特定界限的囚系，但合键针对订价、合同中的不服等条件激发的题目。假设金融机构的举止同时获咎了FSA和OFT别离认真奉行的国法，能够由FSA和OFT协作管束，也能够依照涉及哪个部分的专业学问更多而由一家强造奉行本界限内的国法。

　　鉴于适度回护金融消费者和煽动金融墟市有用竞赛是FCA的职责主意，目前正思量将OFT认真的消费者信贷方面的职责转给FCA。OFT和CC也将团结为处理竞赛的机构。

　　[1]欧盟规章可由成员国直接奉行，而欧盟指令需转化为成员国国内法才力奉行。

　　[2]由FSMA许可的机构及受典范的金融举动和经主管罗网指定的金融举动均被纳入强造性管辖，受典范的金融举动征求悉数FSMA典范的金融举动加上典质假贷、投资、假贷账户、无担保假贷、大凡保障效劳。英国金融效劳处理局最终主意是欲望悉数金融机构的金融效劳都能纳入强造性管辖限造内。自觉性管辖的限造能够是无束缚的，形成于FOS与出席者之间所订立的定型化合约。

　　[3]该机造整合了依照《1979年银行法》创修的存款回护机造、依照《1986年修筑协会法》创修的修筑业协会投资者回护机造（IPS）、依照《1986年金融效劳法》创修的投资者积蓄机造（ICS）、依照《1975年投保人回护法》创修的投保人回护机造（PPS）以及友情协会回护机造等此前已存正在的8个积蓄机造。

　　[4]依照FMSA，OCC认真管束针对FSA的投诉。正在《2012年金融效劳法案》框架下，FSA转化为FCA，若何交换合于OCC职责的实质尚未确定，但不同该当不大。

　　[5]征求金融墟市、受囚系的金融效劳墟市以及由非授权人供应金融效劳的墟市。

　　[6]该法吸收《消费者信贷指令》的合系实质。欧盟于1987年宣布《消费者信贷指令》（Directive 87/102/EEC）是总结性的规则，图谋指引各成员国通过立法细化相合准则。从此，欧盟又对该指令举行了若干次删改。英国金融消费者包庇功令轨造